أرباح البنوك للربع الأول 2009 ترتفع ب 100% مقارنة بالربع الرابع 2008

[stormygold]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة smsm_1224

لاتنسون بنك الجزيرة شكلة عندة شي مميز

وهو كذالك

شكرا لك

[وفــــــــــاء]

الف شكر يا استاذ
لا تعليق سوى..
ابداع وثقة غير مسبوقة

[وليف كيان]

أخي الكريم

انتظر ردك على تساؤلي فهو يهمني كثيرا

[stormygold]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة وليف كيان

السلام عليكم

أشكرك أخي الكريم على مواضيعك المميزة والمثقفة والتي تزيدنا علما وبصيرة

وجزاك الله خيراً أخي الكريم

لكن هناك سؤال أخي الكريم بخصوصل عمليات المرابحة أو البيع أو التورق أو التقسيط من قبل البنكوك لنفرض مثلاً لكي يتضح سؤالي لو فرضنا أن بنكا اسمه (س) شرع في عمليات مرابحة أو بيع بالآجل أو قروض لمشاريع في شهر فبراير مثلاً بنسبة معينة ولتكن أن العملية قيمتها 10 مليون كتكلفة وباعها بـ11مليون تحل بعد عامين هل هذه الأرباح والتي قدرها واحد مليون تكون محققة على أساس غير متحقق ؟! أم ماذا ؟

والسلام عليكم ورحمة الله وبركاته

وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته

العملية تتم كالأتي

البنك يقرض العميل 10 مليون ريال .. يعني يحول له 10 مليون لحسابه الجاري (في الحقيقة
هو لا يحول شي ولكن مجرد خلق ارقام فلوس جديدة في النظام .. )
الآن العميل عنده 10 مليون ريال اللي طلبها في حسابه الجاري

البنك يسجل في محفظة القروض التابعة له قرض جديد بقيمة 10 مليون
وهذا يعتبر أصل مدر لدخل طول مدة القرض

كيف يكون الدخل ؟

حسب فائدة السوق النقدية وحسب هوامش ربحية البنك وحسب مدة السداد

الفائدة السائدة في السوق النقدية السعودي هي الريبو العكسي وتحددها مؤسسة النقد
وخلينا نفترض انها الآن 4%

يضاف لذالك نسبة مأوية يحددها البنك كهامش ربحية له وخلينا نفترض أنها 2%

إذن الكلفة "الإسمية" للقرض هي 4% + 2% أي 6%

يبقى لنا حساب المعطى الأخير وهو مدة السداد وخلينا نفترض انها 5 سنوات

يتم حساب نسبة الفائدة لليوم الواحد كالتالي : 6% تقسيم 365 = 0,016%
يتم تركيب حساب الفائدة اليومية على طول أيام مدة القرض

0,016% تركيب ( 365 ضارب 5 ) = 1,2963

يعني العميل أخذ 10 مليون الآن لكنه بعد 5 سنوات سوف يكون أرجع للبنك مبلغ وقدره
10 ضارب 1,2963 = 12,963 مليون

طبعا السداد سيكون عبر أقساط بصفة دورية حسب الإتفاق ما بين العميل والبنك فقد يكون القسط شهري او ربعي او نصف سنوي وفي كل الحالات يتم قسمة مبلغ القرض زائد كلفته على عدد الأقساط

فمثلا إن تم الإتفاق على سداد شهري يكون الحساب كالأتي: 12,963 تقسيم 60 (لانه 5 سنوات فيها 60 شهر) ويكون المبلغ المطلوب من العميل كل شهر هو216 الف ريال

في حين انه القرض 10 ان قسمناه على 60 يكون لدينا 166 الف ريال

يعني البنك يحقق عائد شهري من ذالك القرض يساوي 50 الف ريال (216 - 166)


الآن بعد كل هذا التوضيح الفني نأتي نجيب على جوهر سؤالك

البنك يكتب عنده في سجلاته انه اقرض فلان مبلغ 10 مليون
وكذا ترتفع محفظة القروض لديه ب 10 مليون ويرتفع إجمالي الموجوات ب 10 مليون

كلما انتظم العميل في السداد فإن القرض يبقى في السجلات وفي محفظة القروض وضمن الأصول
المدرة لدخل و ال 50 ألف الريال العائدة من القرض تحول كل شهر إلى قائمة الدخل ليحسب منها الربح

إذا تعثر العميل في السداد لظرف ما فإن البنك قد يعطيه مهلة او فرصة قصيرة وهنا
يخرج البنك القرض من محفظة القروض بصفة وقتية ويعالج هذا القصور من خلال
تحويل نفس قيمة القرض من مبلغ معد مسبقا لمثل هذه الأوضاع وهو ما يسمى مخصصات الإئتمان
وفي حال عودة العميل للسداد فإن ميلغ القرض يعود لمحفظة القروض ويعود المبلغ
الذي استقطع من المخصصات إلى محفظة المخصصات

إذا عجز العميل بالكامل عن السداد واصبح معسرا فإن القرض يعدم ويسجل بخسارة ويحل مكانه
مبلغ مستقطع من المخصصات حتى يبقى الوضع المالي للبنك سليم


في نهاية السداد , يخرج القرض (10 مليون ) من محفظة القروض لانه تم إستهلاكه بالكامل
فينخفض حجم محفظة القروض ب 10 ملين و الموجودات ب 10 مليون ولكن في الأثناء
البنك يكون قد حقق 2,963 مليون ريال دخل من قرض كان عبارة عن مجرد أرقام في البداية !!


من كل ما سبق نستنتج فوائد هامة

1 - إرتفاع إجمالي موجودات البنوك = إرتفاع الأرباح عاجلا أو أجل
2 - النمو المظطرد في محافظ قروض البنوك مقابل تدني نسبة المخصصات لإجمالي القروض = قوة ومتانة أصول البنك
3 - تراجع الفائدة أو إرتفاعها لا قيمة له لأن البنوك تربح من هامش ربح مثبت
4 - في اوقات الأزمات وضبابية الرؤية تقوم البنوك برفع كبير لحجم المخصصات الإئتمانية
تحسبا لتعثر العملاء في السداد مما يؤثر على أرباحها على المدى القصير
وحينما تستقر الأوضاع ويعود السداد بشكل منتظم وتكون نسبة الديون المعدومة قليلة
فإن حجم المخصصات يتقلص ونشهد قفزة مفاجئة وكبيرة في أرباح البنوك وهذا ما سيتم
للبنوك السعودية هذا الربع إن شاء الله


ملاحظة : في الربع الاول 2008 إجمالي موجودات الراجحي كان 124 مليار ريال ... هذا الربع ستتجاوز موجودات الراجحي 170 مليار ريال !!
في الربع الأول 2008 حجم محفظة قروض الفرنسي كان 59 مليار ريال .. هذا الربع ستتجاوز
محفظة قروض الفرنسي 82 مليار ريال

لتبسيط الأمر وحتى لا تصدق كل متفلسف في التلفزيون وكل من ينطق بجهل ويقول
البنوك السعودية كذا وكذا والبنوك السعودية رايحة فيها وتلعب علينا

اعتبر أخي الكريم ان البنك راعي عقار وإجمالي الموجودات اعتبرها إجمالي العمائر والفلل
والأراضي اللي يمتلكها واعتبر انه محفظة القروض هي كل العماير اللي مليانة مستاجرين
ويدفعون كل شهر بإنتظام

الآن لك أن تتصور مدى قوة وملائة وربحية راعي عقار تكون موجوداته 170 مليار !!
ولك ان تتصور كذالك مدى ربحية راعي عقار تكون له عماير مأجرة بقيمة 82 مليار والناس
تدفع أقساط كل شهر

ولكن .. ولكن .. ولكن ستواصلووووون البيع وبشطارة وإقتدار شديدين
طبعا حنا نفهم والراجحي ما عنده سالفة !!


ملاحظة : الراجحي أعلى البنوك السعودية من ناحية الهامش الذي يضيفه على الفائدة
فمعدل الهامش لديه يفوق 4,5% في حين أن باقي البنوك لا يتجاوز 1%
وهكذا يبان أن الراجحي عنده الف سالفة والباقي مجرد كلام وتسالي

معذرة عن أخطاء اللغة والصرف والنحو

بالتوفيق للجميع
والله أعلم

[وليف كيان]

ما أقول إلا بيض الله وجهك وبس هذا اللي أقدر أقوله

مشكور ووصلت المعلومة وشكرا لك ...

[القوعى]

باااااااااااااااااااااااااااااااارك الله فيك

[stormygold]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة stormygold

وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته

العملية تتم كالأتي

البنك يقرض العميل 10 مليون ريال .. يعني يحول له 10 مليون لحسابه الجاري (في الحقيقة
هو لا يحول شي ولكن مجرد خلق ارقام فلوس جديدة في النظام .. )
الآن العميل عنده 10 مليون ريال اللي طلبها في حسابه الجاري

البنك يسجل في محفظة القروض التابعة له قرض جديد بقيمة 10 مليون
وهذا يعتبر أصل مدر لدخل طول مدة القرض

كيف يكون الدخل ؟

حسب فائدة السوق النقدية وحسب هوامش ربحية البنك وحسب مدة السداد

الفائدة السائدة في السوق النقدية السعودي هي الريبو العكسي وتحددها مؤسسة النقد
وخلينا نفترض انها الآن 4%

يضاف لذالك نسبة مأوية يحددها البنك كهامش ربحية له وخلينا نفترض أنها 2%

إذن الكلفة "الإسمية" للقرض هي 4% + 2% أي 6%

يبقى لنا حساب المعطى الأخير وهو مدة السداد وخلينا نفترض انها 5 سنوات

يتم حساب نسبة الفائدة لليوم الواحد كالتالي : 6% تقسيم 365 = 0,016%
يتم تركيب حساب الفائدة اليومية على طول أيام مدة القرض

0,016% تركيب ( 365 ضارب 5 ) = 1,2963

يعني العميل أخذ 10 مليون الآن لكنه بعد 5 سنوات سوف يكون أرجع للبنك مبلغ وقدره
10 ضارب 1,2963 = 12,963 مليون

طبعا السداد سيكون عبر أقساط بصفة دورية حسب الإتفاق ما بين العميل والبنك فقد يكون القسط شهري او ربعي او نصف سنوي وفي كل الحالات يتم قسمة مبلغ القرض زائد كلفته على عدد الأقساط

فمثلا إن تم الإتفاق على سداد شهري يكون الحساب كالأتي: 12,963 تقسيم 60 (لانه 5 سنوات فيها 60 شهر) ويكون المبلغ المطلوب من العميل كل شهر هو216 الف ريال

في حين انه القرض 10 ان قسمناه على 60 يكون لدينا 166 الف ريال

يعني البنك يحقق عائد شهري من ذالك القرض يساوي 50 الف ريال (216 - 166)


الآن بعد كل هذا التوضيح الفني نأتي نجيب على جوهر سؤالك

البنك يكتب عنده في سجلاته انه اقرض فلان مبلغ 10 مليون
وكذا ترتفع محفظة القروض لديه ب 10 مليون ويرتفع إجمالي الموجوات ب 10 مليون

كلما انتظم العميل في السداد فإن القرض يبقى في السجلات وفي محفظة القروض وضمن الأصول
المدرة لدخل و ال 50 ألف الريال العائدة من القرض تحول كل شهر إلى قائمة الدخل ليحسب منها الربح

إذا تعثر العميل في السداد لظرف ما فإن البنك قد يعطيه مهلة او فرصة قصيرة وهنا
يخرج البنك القرض من محفظة القروض بصفة وقتية ويعالج هذا القصور من خلال
تحويل نفس قيمة القرض من مبلغ معد مسبقا لمثل هذه الأوضاع وهو ما يسمى مخصصات الإئتمان
وفي حال عودة العميل للسداد فإن ميلغ القرض يعود لمحفظة القروض ويعود المبلغ
الذي استقطع من المخصصات إلى محفظة المخصصات

إذا عجز العميل بالكامل عن السداد واصبح معسرا فإن القرض يعدم ويسجل بخسارة ويحل مكانه
مبلغ مستقطع من المخصصات حتى يبقى الوضع المالي للبنك سليم


في نهاية السداد , يخرج القرض (10 مليون ) من محفظة القروض لانه تم إستهلاكه بالكامل
فينخفض حجم محفظة القروض ب 10 ملين و الموجودات ب 10 مليون ولكن في الأثناء
البنك يكون قد حقق 2,963 مليون ريال دخل من قرض كان عبارة عن مجرد أرقام في البداية !!
من كل ما سبق نستنتج فوائد هامة

1 - إرتفاع إجمالي موجودات البنوك = إرتفاع الأرباح عاجلا أو أجل
2 - النمو المظطرد في محافظ قروض البنوك مقابل تدني نسبة المخصصات لإجمالي القروض = قوة ومتانة أصول البنك
3 - تراجع الفائدة أو إرتفاعها لا قيمة له لأن البنوك تربح من هامش ربح مثبت
4 - في اوقات الأزمات وضبابية الرؤية تقوم البنوك برفع كبير لحجم المخصصات الإئتمانية
تحسبا لتعثر العملاء في السداد مما يؤثر على أرباحها على المدى القصير
وحينما تستقر الأوضاع ويعود السداد بشكل منتظم وتكون نسبة الديون المعدومة قليلة
فإن حجم المخصصات يتقلص ونشهد قفزة مفاجئة وكبيرة في أرباح البنوك وهذا ما سيتم
للبنوك السعودية هذا الربع إن شاء الله


ملاحظة : في الربع الاول 2008 إجمالي موجودات الراجحي كان 124 مليار ريال ... هذا الربع ستتجاوز موجودات الراجحي 170 مليار ريال !!
في الربع الأول 2008 حجم محفظة قروض الفرنسي كان 59 مليار ريال .. هذا الربع ستتجاوز
محفظة قروض الفرنسي 82 مليار ريال

لتبسيط الأمر وحتى لا تصدق كل متفلسف في التلفزيون وكل من ينطق بجهل ويقول
البنوك السعودية كذا وكذا والبنوك السعودية رايحة فيها وتلعب علينا

اعتبر أخي الكريم ان البنك راعي عقار وإجمالي الموجودات اعتبرها إجمالي العمائر والفلل
والأراضي اللي يمتلكها واعتبر انه محفظة القروض هي كل العماير اللي مليانة مستاجرين
ويدفعون كل شهر بإنتظام

الآن لك أن تتصور مدى قوة وملائة وربحية راعي عقار تكون موجوداته 170 مليار !!
ولك ان تتصور كذالك مدى ربحية راعي عقار تكون له عماير مأجرة بقيمة 82 مليار والناس
تدفع أقساط كل شهر

ولكن .. ولكن .. ولكن ستواصلووووون البيع وبشطارة وإقتدار شديدين
طبعا حنا نفهم والراجحي ما عنده سالفة !!


ملاحظة : الراجحي أعلى البنوك السعودية من ناحية الهامش الذي يضيفه على الفائدة
فمعدل الهامش لديه يفوق 4,5% في حين أن باقي البنوك لا يتجاوز 1%
وهكذا يبان أن الراجحي عنده الف سالفة والباقي مجرد كلام وتسالي

معذرة عن أخطاء اللغة والصرف والنحو

بالتوفيق للجميع
والله أعلم

وددت أن أضيف لما ظلل بالأحمر اعلاه وأقول أن البنوك لا تسند القروض ببلاش وببلاهة
بل هي تطلب مقابلها ضمانات واغلبها في صيغة رهن أصل عيني واغلبها إما أسهم او عقار
ولذا في حال الأعسار فإن البنك يبيع الرهن ويسترد القيمة الإسمية للقرض ولا يخسر ولا ريال
ولكنه فوت عن نفسه ربح ما ..
وكما هو معلوم البنوك داخلة معك في الربح دائما وخارجة من الخسارة في معضم الأحيان
وكلهم في هذا سواء شرعي او تقليدي اوغيره فما فيه قط يصطاد لكي يتسلى !!!

والله أعلم

[طاطلي]

الله يعطيك العافيه ويسعدك

[stormygold]

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة stormygold

من كل ما سبق نستنتج فوائد هامة

1 - إرتفاع إجمالي موجودات البنوك = إرتفاع الأرباح عاجلا أو أجل
2 - النمو المظطرد في محافظ قروض البنوك مقابل تدني نسبة المخصصات لإجمالي القروض = قوة ومتانة أصول البنك
3 - تراجع الفائدة أو إرتفاعها لا قيمة له لأن البنوك تربح من هامش ربح مثبت
4 - في اوقات الأزمات وضبابية الرؤية تقوم البنوك برفع كبير لحجم المخصصات الإئتمانية
تحسبا لتعثر العملاء في السداد مما يؤثر على أرباحها على المدى القصير
وحينما تستقر الأوضاع ويعود السداد بشكل منتظم وتكون نسبة الديون المعدومة قليلة
فإن حجم المخصصات يتقلص ونشهد قفزة مفاجئة وكبيرة في أرباح البنوك وهذا ما سيتم
للبنوك السعودية هذا الربع إن شاء الله

ملحق جدول يبين الزيادة في موجودات البنوك ما بين سنة 2007 و 2008
وكما اشرنا هذه الزيادة = نمو في الأرباح بنسب تقرب من نسبة الزيادة في الموجودات
وسنرى هذا الأمر بداية من الربع الحالي .. وطوال السنة الحالية إن شاء الله
الرقم المتوقع لنمو الأرباح طيلة السنة الحالية سيكون قريب من 25% بحول الله وقوته



لاحظ أن إجمالي الموجودات تخطى رقم الترليون ريال لأول مرة في تاريخ المملكة ..
ترليون ريال .. ونحن نتفلسف عن ازمة ونصر ان البنوك رايحة فيها وما عندها سيولة !!!
ونطلع في التلفزيون ونقول كلام جهل و فاضي ومبنى على حقد وحسد تجاه هذه المؤسسات التي
تربح المليارات في حين اننا نبحث عن النسبة فوق والمتوسط المكسور !

طبعا هذا دون إعتبار البنك الأهلي الغير مدرج في السوق ودون اعتبار القادم الجديد الإنماء !

ولذا نعيد ونكرر ونعيد ما قلناه ونقوله من أشهر عديدة : القطاع البنكي السعودي يعيش طفرة
أرباح ونشاط تاريخية وغير مسبوقة في تاريخ المملكة وأسعار الأسهم سخيفة للغاية ومحال
أن تستمر في هذه المستويات


بالتوفيق للجميع
والله أعلم

[azizz-9]

بعد انتهاء الاسبوع القادم سنرى الى اين سوقنا !!!!!