أيهما أفضل للمواطن ... تملك السكن عبر التمويل ؟ أم يبقى مستأجر ويدخر ؟؟

[بجاد المريشد]

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته



اتكلم هنا عن المواطن الذي لا يمكن له تملك السكن من خلال وزارة الاسكان لعدم توفر الشروط في حقه

هل يقبل على شراء السكن من خلال التمويل العقاري لمدة 20 سنة ؟؟



أما يبقى مستأجرا لمدة 20 سنة مع محاولة الادخار من راتبة ثم يتملك السكن ؟؟



نريد نقاش الموضوع من الناحية المالية ثم بعد ذلك نناقشه من النواحي الاخرى



ارجو عدم تشتيت الموضوع وابعاده عن محوره الاساسي



نريد نقاش علمي هادف يستفيد منه القارئ ويخرج بنتيجة تنفعه في حياته



اذا أمكن احدكم من ادراج دراسة الاستاذ خالد البواردي حول هذا الموضوع فهو أفضل لنجعلها بداية النقاش



دمتم بخير

ابو سلمان ( المريشد)

[بجاد المريشد]

ساتكلم عن نظامين لتملك المواطن للعقار


الاول : شراء المنزل بنظام ( استئجار + ادخار )

الثاني : شراء المنزل بنظام ( التمويل العقاري )



اريد أن اقارن بين النظامين من خلال دراسة حالة شخص اسمه ( فارس ) ونفترض أنه يريد شراء فلة تناسبه وذات مواصفات محددة وسعر محدد



مواصفات الفلة هي :



مساحة الفلة ( 375 ) تتكون من دور أرضي به 6 غرف وصاله + دور ثاني 6 غرف وصالة + شقة علوية 3 غرف وصاله



لنفترض بأن سعر هذه الفيلا بأسعار اليوم هو 1115000 مليون ومائة وخمسة عشر ألف ريال



اخونا فارس له قدرات محدودة وهي :



- راتبه 15000 خمسة عشر ألف ريال



- لا يستطيع أن يدفع أكثر من 5830 ريال كأقساط شهرية



- لديه مبلغ من المال (سيولة ) مقدارها 334500 ريال يريد تقديمها كدفعة اولى



المعلومات أعلاه هي معلومات اساسية للاخ (فارس) وهي مهمة لبناء المقارنة بين النظامين المذكورين



الاخ فارس سنفترض أنه اختار النظام الاول لتملك بيته ومن ثم سنفترض أنه اختار النظام الثاني



نريد أن نعرف كم التكلفة التي دفعها الاخ فارس إلى أن تملك بيته (بالكامل) خلال سنوات عمره





انتظرونا في المشاركة التالية لمعرفة تكاليف النظام الاول

[بجاد المريشد]

اهلا وسهلا بكم مجددا
ذكرنا سابقا المعلومات الاساسية للاخ (فارس)

سنفترض أنه قرر تملك بيت العمر من خلال الطريقة الاولى وهي :

شراء المنزل بنظام ( استئجار + ادخار )

هذا النظام معناه أن الاخ فارس قرر أن لا يشتري العقار الان .. وإنما سينتهج طريقة العيش لقرابة ال 20 سنة مستأجرا دور ارضي به 6 غرف + صالة + 3 حمامات + كراج سيارة وحوش ... وبالاضافة لاستئجارة هذا الدور سيقوم بتوفير مبلغ من راتبه لمدة 20 عام وعاهد نفسه أن لا يخل بهذا النظام مهما بلغ الامر .

كما ذكرنا سابقا ..الاخ فارس لا يستطيع التوفير من راتبه سوى مبلغ 5830 ريال

هذا المبلع سيذهب جزء منه كايجار للبيت الذي استأجره ...وسيذهب الجزء المتبقي كادخار طويل الاجل

الدور الذي استأجره الاخ فارس يكلفه 30 ألف ريال سنويا بمعنى أنه يدفع مبلغ 2500 ريال في كل شهر للايجار

المبلغ المتبقي للادخار سيكون 5830 - 2500 = 3330 ريال

تذكر ..... مبلغ الادخار هو 3330 ريال فقط سيدخرها الاخ فارس لمدة عشرووون سنة من أجل شراء بيت العمر

ذكرنا سابقا بأن الفيلا التي يرغب فارس بشرائها قيمتها 1115000 مليون ومائة وخمسة عشر ألف ريال

وذكرنا سابقا بأن الاخ فارس يملك في حسابه مبلغ وقدره 334500 ريال

بمعنى أن الاخ فارس يحتاج مبلغ وقدره :

1115000 - 334500 = 780500 ريال
هذا هو المبلغ المراد توفيره من الادخار وبالتالي

780500 ÷ 3330 = 235 (تقريبا)

بمعنى أن الاخ فارس يحتاج لمدة 235 شهر لتوفير المبلغ اللازم للشراء وهي ما تعادل قرابة 19 سنة ونصف السنة


وبعد مضي فترة 19.5 سنة من الادخار استطاع الاخ فارس شراء منزلة المبارك وترك حياة الاستئجار ودفع الاجار


السؤال المهم الان
كم التكلفة التي دفعها الاخ فارس إلى أن تملك بيته (بالكامل) خلال 19.5 سنة

ركز معي أخي الكريم
334500 السيولة المتوفرة من قبل عشرين سنة
780500 المبلع الذي اجتمع مع فارس من عملية ادخار 20 سنة تقريبا

ركز معي
المبالغ التي صرفت في استئجار الدور الارضي هي

2500 * 12 * 19.5 = 585000 ريال

اذا :

المبالغ التي صرفت في نظام ( استئجار + ادخار ) كم أجل تملك المنزل المبارك هي

( 1700000 )
مليون وسبعمائة ألف ريال فقط لا غير

ولو استطاع أن يبنيه بنفسه فإنه سيتطيع توفير قرابة 150 الى 200 الف ريال

وستكون التكلفة حينئذ

1500000
مليون وخمسمائة ألف ريال فقط لا غير

ألف مبروووووك للاخ فارس على هذا الصبر وهذا النجاح

انتظرونا في المشاركة التالية لمعرفة تكاليف النظام الثاني

[بجاد المريشد]

اهلا وسهلا بكم مجددا

ذكرنا سابقا المعلومات الاساسية للاخ (فارس)

وتكلمنا عن الطريقة الاولى للتملك وهي شراء المنزل بنظام ( استئجار + ادخار )

سنفترض هذه المرة أنه قرر تملك بيت العمر من خلال الطريقة الثانية وهي :

شراء المنزل بنظام ( التمويل العقاري )
هذا النظام معناه أن بطلنا الكريم ( فارس ) قرر شراء بيت العمر وبالمواصفات المذكورة في بداية حديثنا من خلال احدى شركات التمويل أو البنوك بحيث أن البنك أو الشركة تتملك العقار المطلوب ثم تعود ببيع العقار للاخ فارس بأقساط تمتد لمدة 19 سنة وبهامش ربح حوالي 3.25 % عن كل سنة ويبقى العقار باسم الشركة او البنك الى أن ينتهي فارس من تسديد كامل الاقساط

اقساط فارس كما ذكرنا لن تتجاوز 5830 ريال

ولديه دفعة اولى مقدارها 334500 ريال

المبلغ الواجب توفيره من شركات التمويل هو :

1115000 - 334500 = 780500 ريال
هامش الربح من البيع الاجل هو 3.25 % لكل سنة وبالتالي خلال 19 سنة سيكون ربح شركة التمويل :

780500 × 0.0325 × 19 = 482000 تقريبا

المبلغ اللازم تسديده لشركة التمويل ولمدة 19 سنة هو

482000 + 780500 = 1262500 ريال

مقدار القسط الشهري على الاخ فارس

1262500 ÷ 19 ÷ 12 = 5537 ريال

السؤال المهم الان

كم التكلفة التي دفعها الاخ فارس إلى أن تملك بيته (بالكامل) خلال 19 سنة

ركز معي أخي الكريم
334500 ا لسيولة المتوفرة ( دفعة اولى )

780500 تمويل من البنك

482000 ربح شركة التمويل من البيع الاجل

اذا :

المبالغ التي صرفت في نظام ( التمويل العقاري ) من أجل تملك المنزل المبارك هي

( 1600000 ) تقريبا

مليون وستمائة الف ريال فقط لا غير

هل انتهينا ؟؟؟؟

لا .. ليس بعد
لا تنس أن الاخ فارس استلم فيلا وليس شقة أو دور !!!

بمعنى


أن لديه دور ارضي + دور علوي + شقة علوية

قرر أخونا فارس البطل تأجير الدور العلوي بمبلغ وقدره 30000 وأما الشقة العلوية لعائلة صغيرة بمبلغ 15000

بمعنى أن لديه ايرادات يجب ادخالها في الحسابات ولمدة 19 سنة

45000 × 19 = 855000

ثمانمائة وخمس وخمسون ألف ريال

هذا المبلغ سيخفف الحمل عن كاهل الاخ فارس
بمعنى أن المبالغ التي صرفت في نظام ( التمويل العقاري ) من أجل تملك المنزل المبارك اصبحت كالتالي :

1600000 - 855000 = 745000

( 745000 )

سبعمائة وخمس واربعون ألف ريال فقط لا غير

ألف مبروووووك للاخ فارس

[بجاد المريشد]

ايرادات عقارك المختار بذكاء تغطي أي فوائد وارباح من البنوك وبل وتغطي جزء من قيمة العقار

45000 × 19 = 855000 ريال

تكلفة الاستئجار والادخار كما أوضحت في الدراسة كبيرة وعالية مقارنة بالتمويل العقاري للعقار (الذكي)

نظام ( الاستئجار + الادخار ) يكلفك

1500000
نظام التمويل العقاري يكلفك

745000

[بجاد المريشد]

http://store1.up-00.com/2015-02/1423831183531.jpg (http://www.up-00.com/)

[بجاد المريشد]

أيها الاحباب ... الموضوع مطروح للنقاش واظهار ما به من خطأ وعوار

دمتم بخير